Transition, Vol. 16 No. 34, 2014.
Preliminary communication
(NE)DOPUŠTENOST ODOBRAVANJA KREDITA U CHF -UGOVARANJA VALUTNE KLAUZULE U CHF I JEDNOSTRANOG MIJENJANJA UGOVORENOG REŽIMA UPRAVLJANJA PROMJENJLJIVOM KAMATNM STOPOM
Stjepo Pranjić
orcid.org/0000-0002-4645-0758
; profesor na mjerodavnom tržištu visokog obrazovanja
Abstract
S financijskom krizom i posljednjim kreditnim bumom došlo je do kršenja bh. imperativnih odredaba, načela građanskog i/ili obveznog prava i temeljnih prava potrošača od strane financijskih institucija. Utvrđena kršenja su ekspresivno izražena, ponajprije, u domeni bankarskih kredita. Banke su nedopušteno odobravale devizne kredite u CHF, (ne)dopušteno ugovarale valutne klauzule u CHF te spriječavale i narušavale kakav-takav ex lege ugovoreni režim
promjenjljive KS u adhezivnim ugovorima o kreditu. Teretna ugovaranja su osporena od strane KK zbog povreda odredaba imperativnih propisa (ZDP, ZOB i ZOO) i propisa Agencija za bankarstvo, internim aktima i radnjama banaka. Tim prije, a s obzirom da osporeni ugovori imaju pravnu narav potrošačkih ugovora, neravnoteža (uzajamnih prava i obveza) moći, informacija i novčanih sredstava determiniraju vrlo slab položaj KK vs. banaka u pregovaračkom procesu. Banke (profesionalne osobe) su ekspertno upoznate s uvjetima finansijckih usluga i karakteristikama VIKR. KK (fizičke osobe) veoma teško mogu dobiti nužne informacije o financijskoj kupovini ili razumjeti kompleksne financijske proizvode, čak i kada su informacije otkrivene. Zbog toga je apriorna ex legibus
obveza banaka, prije sklapanja ugovora, na jednostavan i razumljiv način, ne samo dati već i utvrditi da su KK primili informaciju koja je jasna, potpuna i koja omogućava uspoređivanje s konkurentnim bankarskim proizvodima. To banke ne čine i time dolazi do povrede, npr. prava na informiranje. KK treba da prime „pregled odlučnih činjenica“ (opće uvjete), na jednoj stranici. Iako opći uvjeti ne
zamjenjuje ugovor, oni treba da budu njegov sastavni dio, koji razumjeva i čitljivu rekapitulaciju odlučnih uvjeta, rokova za određen proizvod, kako bi KK razumjeli ono što kupuju. Potrošači treba da ostvare temeljno pravo na informiranje i druga temeljna prava ustanovljena ZZP BiH da bi mogli svjesno preuzeti odgovornost. To predstavlja condicio sine qua non slobode ugovaranja odnosno to predmnjeva stvarnu, djelotvornu slobodu ugovaranja i sklapanjana
ugovora o kreditu.
Keywords
potrošač, valutni odbor; devizni kredit; valutna klauzula u CHF; libor; promjenjljiva kamatna stopa
Hrčak ID:
133726
URI
Publication date:
2.2.2015.
Visits: 3.036 *